Искате да разполагате с определена сума пари по всяко време и навсякъде, в случай че внезапно решите да направите покупка или ако възникне неочакван разход, а не разполагате със свободни собствени средства.

За целта можете да ползвате кредитна карта или овърдрафт по дебитна карта. Кое обаче е по-изгодно?

По принцип и двата продукта осигуряват финансиране назаем до определен, предварително договорен с банката лимит. При кредитната карта се ползват само средства назаем, докато овърдрафтът представлява превишение на салдото по сметка, т.е. клиентът трябва да има сметка в банката и може да ползва разрешения му заем, когато е похарчил собствените си средства по нея или те са недостатъчни за желана транзакция. Овърдрафт може да се ползва и по сметка, която не е свързана с дебитна карта, и тогава парите по него се теглят на каса. Но това според наблюденията на банкери е по-рядко срещана практика, а много по-често овърдрафт се ползва по сметка с дебитна карта. В този случай заемът по него, както и този по кредитна карта, може да се използва, за да се теглят пари в брой или да се правят директни разплащания на стоки и услуги на ПОС терминал в търговски и други обекти.

Двата продукта обаче се различават като замисъл и оттам произтичат и редица различия в условията, при които може да бъде получено, ползвано и върнато заемното финансиране при единия и при другия.

Предназначението

Овърдрафтът е свръхкраткосрочен кредит, който има за цел да покрие времевата разлика между датите за плащания на регулярни сметки и постъпленията от заплати, пенсии и др., посочват от Societe Generale Експресбанк. “Когато клиентът има нужда от по-голяма сума на кредит, може да се възползва от револвираща кредитна карта с кредитен лимит в по-голям размер и възможност за гъвкаво обслужване на кредитната задлъжнялост”, посочват от банката и допълват, че овърдрафтът и револвиращата кредитна карта са взаимно допълващи се продукти. “Целта на двата кредита е различна. Кредитната карта е платежен инструмент, служи за разплащания, в това число и в интернет, а при необходимост - и за теглене на пари в брой. Докато овърдрафтът е инструмент за краткосрочно финансиране и целта му е да покрие текущи нужди на клиента”, отбелязват от ОББ.

Размерът

Най-често максималният размер на кредита, който може да бъде отпуснат по стандартна кредитна карта, е по-голям от този по овърдрафт. Например в първия случай заемът може да достига 10 000 лв., 30 000 лв. или 50 000 лв., докато във втория може да е ограничен до 1000, 3000 лв. или 10 000 лв. Сумата, която ще бъде отпусната като кредитен лимит на конкретен клиент, при кредитната карта най-често зависи от оценката на неговата кредитоспособност и от това как покрива определени критерии и изисквания на избраната банка. При овърдрафта често е лимитирана до една, две, три или пет нетни месечни заплати. “Препоръчваме на клиентите овърдрафт в размер до една работна заплата. Такъв размер гарантира, че клиентът ще бъде в състояние да обслужва редовно ползвания овърдрафт с текущите си доходи от заплата, а това ще намали и разходите му за лихви”, посочват от Societe Generale Експресбанк.

Разходите

Обикновено разходите за клиента са по-високи при кредитната карта, отколкото по овърдрафта, но зависят от това как се ползва тя. Годишният лихвен процент по кредитна карта може да бъде например 15%, 17% или 18%, докато този по овърдрафт да е например 13% или 14%. Обикновено и при двата продукта лихвата се начислява месечно върху ползваната сума от одобрения кредитен лимит.

Предимство на кредитната карта обаче е, че при нея често има гратисен период - например 45 или 50 дни, през който клиентът може да избегне плащането на лихва, ако погаси изцяло задължението си. Може обаче да има ограничение този гратисен период да важи само когато средствата са ползвани за директни покупки, а не са теглени в брой. Често по банковите карти има такса за обслужване - месечна или годишна, като при кредитните карти обикновено тя е по-висока, отколкото при дебитните, в това число и с разрешен овърдрафт. Различни са и таксите за транзакции. Най-често таксата за теглене на пари в брой на банкомат например е значително по-висока при кредитна карта, отколкото при дебитна карта - например може да е 1 лв.+1% от сумата в първия случай при само 0.15 лв. във втория. Често обаче плащането на стоки и услуги при търговец чрез ПОС терминал е без такса и с двата вида банкови карти.

Получаването

При двата финансови продукта често се срещат общи изисквания към клиентите. Например може да е нужно чистият им месечен доход да е над определен минимален размер - например 150 лв. или 300 лв. при овърдрафт и 180 лв. или 300 лв. при кредитна карта. Друго срещано общо изискване е да работят на трудов договор, граждански договор, договор за управление или др. При кредитната карта често не се изисква обезпечение или може да е нужен например запис на заповед или поръчител при по-големи суми. при овърдрафта обикновено се изисква залог върху бъдещи вземания или върху депозит. При него много често срещано е изискването клиентът да получава трудовото си възнаграждение или друг регулярен доход по сметка в банката. Може да има и други изисквания по единия или другия продукт според политиката на банката. Например при овърдрафта може да има условие общата кредитна задлъжнялост на клиента по банкови кредити да не превишава определен размер или клиентът да притежава дебитната си карта от определен период - например поне три месеца, и др.

Изплащането

Кредитната карта най-често е по-гъвкав продукт спрямо овърдрафта като условия за погасяване на ползваните назаем средства. При нея обичайно клиентът може да избере дали до определен краен срок да върне изцяло ползваната сума от кредитния си лимит, или да плати само определена минимална месечна вноска - например 2%, 5% или 8% от усвоения кредит, а останалото да погаси, когато може, като междувременно върху него тече лихва. При овърдрафта най-често всички постъпления по сметката, с която той е свързан, автоматично отиват за погасяване на ползвания заем и начислената лихва. Заради този принцип някои банкери посочват, че овърдрафтът е кредитна линия, от която се излиза по-трудно, защото, ако в един месец клиентът е ползвал овърдрафт и следващия месец голяма част от заплата му отиде за неговото погасяване, той трябва или да свие разходите си, или да има извънредни приходи, за да не му се наложи отново да ползва заема. И при овърдрафта, и при кредитната карта с всяко погасяване кредитният лимит се възстановява и отново е на разположение на клиента, без да е нужно отново да кандидатства за него.

Тенденциите

Изострената конкуренция на банковия пазар се проявява и в сегмента на кредитните карти и на овърдрафта. От Societe Generale Експресбанк посочват, че пазарът на кредитни карти в България се развива много динамично, конкуренцията в предлагането нараства, а това оказва натиск върху лихвените проценти и такси, които непрестанно намаляват. От Банка ДСК смятат, че въпреки засилената банкова конкуренция лихвените нива и таксите по кредитните карти с револвиращ кредит и при овърдрафта поддържат постоянни нива и няма тенденция за тяхното изменение. “За сметка на това изискванията към клиентите стават все по-облекчени, като се предлагат все повече нови, допълнителни удобства”, отбелязват от банката.

Разбира се, по кредитната карта и по дебитната карта с овърдрафт има и други условия, които също е добре да бъдат проучени и сравнени, преди да се направи окончателният избор за това какъв тип финансиране да се ползва, в това число допълнителни изисквания, други разходи и възможности за клиентите. Например при кредитните карти често се предлагат безплатни застраховки при определени условия, бонуси като отстъпки при покупки с тях в определени търговски обекти или възстановяване на определен процент от стойността на направените покупки през определен период, когато те превишават определена сума или брой транзакции.